Итак, с 1 января 2014 г. все граждане РА, родившиеся 1 января 1974 года и после этого, то есть все, кому 40 лет исполнится только в 2014 году и позже, которые работают, причем работают не в теневой сфере, то есть зарегистрированы где-нибудь, должны каждый месяц экономить как минимум 5% своей зарплаты. И поскольку это обязательное накопление, то сумму в размере 5% вы, работники, даже не увидите.
Если ваша зарплата ниже 500 тысяч драмов, то остальные 5% добавит к вашей пенсии государство. Получается, что если ваша зарплата составляет, скажем, 150 тысяч драмов, то каждый месяц на ваш накопительный счет будет перечисляться 7500 драмов, столько же перечислит государство.
Если вы получаете больше 500 тысяч драмов, скажем 700 тысяч, то государство добавляет 25 тысяч драмов. А недостающую до 10 процентов сумму, то есть 45 тысяч драмов, перечисляете вы сами.
Если вы частный предприниматель или нотариус, то ваши накопления будут рассчитываться с учетом годового, а не ежемесячного дохода. Частным предпринимателям или нотариусам, имеющим годовой доход до 6 млн драмов, государство будет ежегодно выделять 5%, еще 5% вы добавите с вашего дохода. Скажем, если ваша годовая прибыль составляет 5 млн драмов, то 250 тысяч откладываете вы, еще 250 тысяч – государство, и ежегодно на ваш пенсионный счет поступает 500 тысяч драмов.
Читайте также
В случае если ваш ежегодный доход превышает 6 млн драмов, то государство откладывает ежегодно 300 тысяч драмов, остальную сумму, необходимую для получения 10%, добавляете вы. Лица, выполняющие договорную работу, откладывают 5% от своих доходов. В этом случае государство ничего не добавляет.
Предположим, вы накопили. Что происходит после этого? После этого создается пенсионный фонд, в котором каждый имеет свою долю, образованную за счет накопленных средств. Затем управляющие фондом, которыми являются лицензированные и контролируемые Центральным банком юридические лица – финансовые организации, начинают управлять, вводить в обращение эти деньги.
Существует три вида пенсионных фондов, из которых вы можете выбрать по своему желанию один: или стабильно доходный, или сберегательный, или сбалансированный. Каждый из этих трех фондов имеет свои преимущества и недостатки. Стабильно доходный имеет небольшой уровень риска, но за счет этого приносит небольшой доход. У сберегательного фонда средний уровень риска и высокая доходность. Самый высокий доход можно получить, вложив деньги в сбалансированный фонд, у которого и самый высокий уровень риска.
Тем не менее риски касаются не накопленных вами денег, а лишь возможных доходов. Кстати, управляющего фондом вы можете выбрать сами, если располагаете достаточной информацией. Но если вы далеки от финансов и экономики, то управлящий вашим фондом будет отобран автоматически. Вам останется выбрать лишь вид фонда, в котором вы хотите держать свои денежные средства. Но если вы и это не захотите сделать, то ваши деньги будут накапливаться в одном из сберегательных фондов, который представляет собой золотую середину.
Накопленная сумма будет возвращена накопителю под гарантию государства сразу по достижении им пенсионного возраста с коррекцией на ежегодный рост цен.
Получается, что накапливая деньги с сегодняшнего дня, вы, достигнув пенсионного возраста, получите накопленную вами сумму плюс доходы в том или ином размере.
А как можно будет получать эти деньги – пенсию?
По достижении 63 лет вы начнете получать вашу пенсию. Вы имеете возможность получить эти деньги и до 63 лет, но только если у вас неизлечимая болезнь (тьфу-тьфу), если вы навсегда уезжаете из Армении и отказываетесь от гражданства (опять тьфу-тьфу) и если вас признают нетрудоспособным, инвалидом 3-й группы (еще раз тьфу-тьфу).
Если вы смогли избежать этих трех бед, то получите пенсию единовременно, если, конечно, накопленная вами сумма, поделенная на количество месяцев, составляющих среднюю продолжительность вашей жизни, меньше 75% от установленной государством базовой пенсии. То есть если за среднюю продолжительность жизни берется 77 лет, а вам 63 года, то считают, что вам осталось жить 15 лет, или 180 месяцев. Если это составляет меньше 75% от установленной государством базовой пенсии, то всю вашу пенсию вручат вам единовременно. Скажем, если к тому времени установленная государством базовая пенсия составит 60 тысяч драмов, а ваша пенсия – 45 тысяч драмов в месяц, то вам единовременно выплатят эти 45 тысяч драмов помноженные на 180. Вы сможете потратить эти деньги как захотите: пойти в казино, купить для внука джип и – остаться ни с чем.
Но чтобы избежать этого, вы можете не брать единовременно всю сумму, а выбрать программный, или ануитетный, метод платежа. В этом случае пенсию, которая составляет, предположим, 45 тысяч драмов в месяц, вы получите в течение 180 месяцев (если, предположим, ожидаемая средняя продолжительность жизни 77 лет). Если вы проживете больше этого, то по истечении 180 месяцев вы пенсию получать не будете.
Ануитет представляет собой страхование. То есть вся ваша сумма перечисляется выбранной вами страховой компании, которая будет выплачивать вам пожизненно определенную сумму. Если вы умираете раньше ожидаемого срока, скажем до 77 лет, то оставшаяся сумма остается страховой компании. Если вы живете дольше, то пострадает страховая компания, которая до конца вашей жизни будет платить вам фиксированную сумму.
Но если сумма накопленных вами средств больше 75% от установленной государством базовой пенсии, но меньше ее пятикратного размера, то вам придется получать пенсию только в виде ануитета. В этом случае вам придется забыть о программном платеже, а тем более о единовременной выплате денег.
Вы здорово выиграете, если накопите такую сумму, которая будет больше установленной государством базовой пенсии более чем в пять раз. В этом случае у вас будет выбор: положить все деньги для получения ануитетным способом, положить сумму, равную пятикратному размеру базовой пенсии, с целью получения ануитетным способом, а оставшуюся сумму получить единовременно.
Если вы умрете до 63 лет, то есть когда ваша пенсия находится еще в процессе накопления, то накопленные вами средства по закону о наследии передаются в накопительный пенсионный фонд вашего наследника. Если вы умрете после 63 лет, то вся сумма будет единовременно перечислена вашим наследникам.
Одним словом, накопленные вами деньги не пропадут. Если, конечно, все пойдет так, как представляют лица, осуществляющие пенсионную реформу. В частности, все эти сведения, которые мы представили вам, людям, стоящим у истоков пенсионных реформ, передали нам первый заместитель руководителя администрации президента РА Вардан Арамян, начальник Государственной службы социального страхования Армен Абрамян и консультант по пенсионным вопросам Программы пенсионной реформы Сусанна Карапетян.
Что касается рисков этих реформ, то есть того, что может произойти, если все вышеизложенное не осуществится, то Вардан Арамян, представляя многоступенчатую гарантийную систему, которую обеспечивает государство, и ссылаясь на успешный опыт других стран, привел также следующий простой пример. Если вы хотите за полчаса добраться из Цахкадзора в Ереван, то для этого вы делаете все возможное: берете самую новую и самую надежную машину с совершенной системой безопасности, берете самого хорошего водителя, который в то же время трезв и уравновешен, в дороге не отклоняетесь от выбранного пути и, скажем, не встречаете машину какого-нибудь сумасшедшего… Если и после всего этого что-нибудь произойдет, значит…
Мелания БАРСЕГЯН
