Все знают, что курить вредно, а визиты к стоматологу на гигиену раз в полгода избавляют от проблем с зубами. С финансами ровно та же история: любой человек понимает, что для формирования капитала деньги необходимо копить. Но делают это единицы.
Причина кроется в том, как устроен наш разум. Нам тяжело изо дня в день прикладывать регулярные усилия ради результата в долгосрочной перспективе. Нам гораздо проще выложиться сегодня, чтобы получить отдачу уже к вечеру или максимум к утру следующего дня. Как только речь заходит о долгосрочном планировании, всё рассыпается.
Я живу в США и часто вижу людей, которые находятся здесь по 10–20 лет, но говорят по-английски так, что испытываешь «испанский стыд». Почему? Язык относится к той же категории: он требует ежедневного труда, а результат отложен во времени, и его трудно сразу пощупать. Точно так же и со спортом: если вы не занимались лет сорок, потребуется два-три года тренировок, прежде чем вы вообще почувствуете, что у вас что-то получается, и заметите ощутимый результат.
В управлении деньгами действуют ровно те же законы, и секрет создания капитала лежит вовсе не в размере дохода.
Читайте также
Один мой приятель зарабатывает приличные деньги, живет роскошно и комфортно. Некоторое время назад он решил купить дом стоимостью около $1 млн. Текущий доход позволяет ему обслуживать банковскую ипотеку. Но возникла загвоздка: чтобы банк выдал кредит, нужно внести первоначальный взнос в размере 20–30% от стоимости дома. Накопить эту сумму при всей своей обеспеченной жизни он не в состоянии. И одновременно я вижу людей со скромным достатком, которые умудряются копить, инвестировать и потихоньку наращивать свой капитал.
В то же время есть масса людей со скромными заработками, которые умудряются накапливать, инвестировать и методично растить капитал.
Классический мировой пример, подтверждающий это правило, — история американца Рональда Рида, о которой подробно рассказывал CNBC. Рид никогда не был топ-менеджером или бизнесменом: большую часть жизни он проработал на заправке и простым уборщиком в универмаге в Вермонте. Он ходил в старой фланелевой рубашке, застегивал куртку на булавку и водил подержанную Toyota Yaris. Однако после его смерти в возрасте 92 лет выяснилось, что скромный уборщик оставил состояние в $8 млн (из которых $6 млн ушли местной больнице и библиотеке).
Рид не искал быстрых заработков. Он просто следовал железной финансовой дисциплине: регулярно откладывал часть своего небольшого дохода и инвестировал в надежные компании, выплачивающие дивиденды, которые затем десятилетиями реинвестировал. Этот кейс наглядно доказывает: размер заработка не имеет решающего значения, если нарушены базовые принципы обращения с деньгами.
Чтобы переломить ловушки мышления и начать копить, я использую три фундаментальных принципа.
Правило 1. Не тратить всё, что заработал, и откладывать процент с любого дохода
Правило звучит плоско и банально: какая бы выплата ни поступила — зарплата, доход от бизнеса, бонусы, — определенную часть нужно немедленно отложить. В вашем разуме должна появиться установка: этих денег для меня не существует.
Это жесткая дисциплина — такая же, как привычка ходить в зал трижды в неделю и пахать, даже если вы пока не видите рельефа и знаете, что до первых видимых итогов уйдет пара лет.
В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» описана простая истина: часть того, что вы заработали, должна принадлежать вам. Большинство ошибочно считает своими деньгами те, которые они потратили. На самом деле всё наоборот. Когда вы оплачиваете электричество, квартиру, одежду или покупаете еду, эти деньги мгновенно перестают быть вашими — вы отдали их другим людям. По-настоящему вашими являются только те средства, которые вы отложили на счет, депозит или в фонд, потому что именно ими вы можете распоряжаться.
Чтобы не срываться, деньги нужно сделать труднодоступными:
- Уберите их с глаз. Невозможно откладывать на основном расчетном счете, к которому привязана ежедневная дебетовая карта: вы неизбежно туда залезете. Нужен отдельный счет без карты, вывод средств с которого требует дополнительных усилий (например, отдельного перевода).
- Автоматизируйте процесс. Я использую инструменты, куда деньги уходят по подписке. В США это, к примеру, пенсионные фонды: они дают налоговые льготы (налог платится только при выводе средств в будущем), а сам фонд инвестирует капитал в различные компании. Что касается размера: базовый минимум для людей с небольшим доходом — хотя бы 10%. Если доходы высоки, откладывать нужно значительно больше. Лично я реинвестирую не менее 25–30% своего дохода: часть размещаю в долгосрочные инструменты с горизонтом возврата через 5–8 лет, часть — в ликвидные активы, откуда деньги можно быстро извлечь при необходимости.
Для человека, который глубоко не разбирается в инвестициях, самым простым и эффективным решением остаются индексные фонды. На фоне развития корпораций и новых технологий они показывают бодрый рост и не требуют от начинающего вкладчика специальных навыков.
Правило 2. Планировать затраты исключительно из имеющихся денег
В детстве я видел, как мои родители распоряжались деньгами. Они были обычными рабочими на заводе, которые в день получки приносили наличные и раскладывали их по системе конвертов: «коммунальные услуги», «продукты питания», «поездка летом к бабушке», «одежда».
Спустя годы, когда я занялся менеджментом и корпоративными финансами, я с удивлением обнаружил, что эффективное финансовое планирование бизнеса основано ровно на этом же принципе. Есть статьи, есть целевое назначение, и ты заранее определяешь лимит, исходя из имеющихся денег. Если на статью «одежда» выделено $300 в месяц — крутись как хочешь, но ты обязан уложиться в эти $300.
Главная ошибка большинства людей — принимать решения о текущих бытовых тратах (пойти в ресторан, взять кофе, купить понравившуюся одежду) исходя из иллюзий о будущем: «мне вернут старый долг», «дела наладятся», «в следующем месяце капнет премия». Люди покупают вещи не по средствам, залезают в кредитки, а потом не могут погасить проценты.
Финансовый контроль строится на планировании на короткий промежуток времени:
- Вы получили конкретную сумму денег здесь и сейчас.
- Вы знаете, что следующее поступление будет, условно, через месяц.
- До совершения любых расходов вы распределяете эту сумму по статьям и утверждаете план.
- Вы не тратите больше, чем запланировали.
Сейчас у многих стоят ИИ-ассистенты, которые собирают аналитику и выдают удобные отчеты о тратах. Но отчет — это лишь фиксация прошлого, а не план. Мой ИИ-помощник работает иначе: перед покупкой я спрашиваю его, соответствует ли этот шаг моему плану, текущему доходу и остатку денег. Если покупка не вписывается в бюджет, система прямо говорит: «Сейчас это неразумно, надо подкопить кэш — вернись к вопросу через месяц».
Правило 3. Никогда не терять накопленное: экспертность и защита от импульсов
Потерять накопленное — тяжелый удар. Нередко люди после такого разочаровываются, машут рукой и начинают жить одним днем, считая сбережения бессмысленными.
Чтобы сохранить капитал, важно избегать двух главных ловушек:
- Перемещение денег за пределы зоны своей экспертности.
Каждый из нас зарабатывает там, где обладает компетенциями. Маляр профессионально красит потолок и отлично на этом зарабатывает — это его сфера. Моя область — управление компаниями, помощь владельцам в систематизации бизнеса, книги. Чтобы стать экспертом, требуются месяцы, годы, а иногда и десятилетия.
Но люди часто поддаются импульсу отнести накопленные деньги туда, где ничего не понимают. Классический пример — криптовалюты. Мой друг стал мультимиллионером, купив биткоин на ранней стадии. Вдохновляет ли это меня понести туда свои сбережения? Нет, это было бы глупостью, ведь у меня в этой области экспертизы ноль. Именно поэтому у меня нет криптоактивов (кроме технических сумм в стейблкоинах для расчетов), и я не хочу тратить жизнь на то, чтобы в этом разбираться.
Если вы хотите вложить деньги в сложный инструмент — будь то крипта или самостоятельная торговля акциями, — сначала разберитесь в теории, потом попрактикуйтесь на небольших суммах, чтобы укрепить понимание. И только став экспертом, вкладывайте серьезные деньги. Без экспертизы новичок на таких рынках практически гарантированно всё теряет.
- Эмоциональные импульсы.
Капитал легко спустить в порыве чувств. Я и сам иногда мечтаю купить дом в горах, чтобы сбегать из знойного Майами на лето. Недвижимость — это еще умеренный риск. Намного хуже, когда человек сливает накопленное на предметы показной роскоши: люксовую машину, мотоцикл или дорогие часы.
Человек идет на поводу у эмоций, покупает статусную игрушку, но импульс быстро проходит. Новизна больше не щекочет нервы, а капитала уже нет. Важно помнить: как только вы обменяли деньги на вещи, они навсегда перестали быть вашими.
Вывод
Худшее, что может случиться с накоплениями в нормальной жизни, — это временная потеря источников дохода, когда вам приходится жить на отложенное и проедать подушку. Это неприятно, но это нормальный сценарий, ради которого капитал и создавался.
Уверенность в том, что ваш привычный уровень жизни защищен и оплачен на долгое время вперед при любых обстоятельствах, дает колоссальное внутреннее спокойствие. Это позволяет без паники пересобраться, восстановить силы, улучшает качество работы и высвобождает творческую энергию человека. За такое состояние точно стоит побороться.
Александр ВЫСОЦКИЙ